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央行已连续降息 "房贷族"该考虑提前还贷

来源:  作者:  时间:2017-06-01 16:20


房贷新规一条条出台,贷款利息又一降再降,再加上临近年末,对许多人而言,现在是重新审视家庭房贷,重做计划的好时节了。往年这个时候都是提前还贷的高峰,但今年,很多房奴开始打起了小算盘:降息了,手头的闲钱是提前还掉好呢还是用来投资? 个人投资赚钱难 亏钱易

    房贷新规一条条出台,贷款利息又一降再降,再加上临近年末,对许多人而言,现在是重新审视家庭房贷,重做计划的好时节了。往年这个时候都是提前还贷的高峰,但今年,很多“房奴”开始打起了“小算盘”:“降息了,手头的闲钱是提前还掉好呢还是用来?”

    个人投资赚钱难 亏钱易

    安全意识强的市民还应以提前还贷为主

    市民蒋先生的房贷还有20多万元没有还清,到10月底,他积攒了6万元,准备向银行申请提前还上6万元。但还没有到正式还款时间,贷款利率连续下调、房贷新政出台让蒋先生改了主意:“把这笔钱放到明年再还,就可以新的利率了,而且,说不定今年还会降息,明年还款应该能省下不少钱吧。”

    但也有人觉得,今年的投资环境不好,不管是股票还是理财产品,投什么就亏什么,还不如把这些钱直接用来还贷款,这样心里也舒坦。

    对此,工商银行高新支行财富管理中心陈凌云认为,降息通道中,是否提前还款也要因人而异。

    “如果客户购买的房产以投资为主,且房价已经有了一定的涨幅,而本身的工作也不是很稳定,我建议还是提早还掉。如果客户购买的是首套自住房,且符合‘首付2成,利率7折’的条件,我建议他(她)还是要享受这个政策带来的优惠。”

    据记者了解,如果部分市民能享受到明年最优惠的7折房贷利率,5年期以上的房贷利率应为5.04%,而5年期存款利率是5.13%,那么,有了闲钱的客户,提前还房贷不如存银行划算。

    对于是不是提前还贷,陈凌云认为,关键要看市民的投资收益能不能高于贷款利率,如果前者明显高,就不必提前还款。但目前投资环境不尽如人意,能够获得较高投资收益的渠道很少,安全意识强的市民还应以提前还贷为主。

    准备提前还款的房贷者

    适合选择“等额本金”的还款方式

    对于刚准备加入“房贷大军”的客户,还款方式的选择也很重要。目前银行主要有两种还款方式:等额本息和等额本金。如果贷款30万元,以20年还款期计算,选择前者,每月还款1986.5元,20年的利息总额是176760.55元;选择后者,则第一个月还款额2552元,以后每月递减6元多,20年累计利息总额是153999元。

    以上两种还款方式各有优劣,前者尽管利息总额较大,但由于前期还款较少,主要适合收入稳中有升、经济条件不允许前期投入过大的家庭。后者尽管前期还款量大,但是贷款人本金归还得快,适合准备提前还款的人群。同时,那些年纪已上了40岁的房贷客户,为了缓解以后的还款压力,也适合选择等额本金的还款方式。

    还贷年限已超一半、已还本金大于利息

    提前还款意义就不大

    降息后提前还贷有讲究。还房贷之前,最好算一笔账,因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就不大。

    大多数购房者的贷款期限都为五年以上,如果提前还贷采用缩短贷款期限的方法,提高每月还款额,就可以有效减少利息支出。这样做,既不需要占用大量的资金,也不会影响投资计划,节省的利息还比单纯抵充本金的方法更多。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果就更明显了,而且,在降息过程中,往往短期贷款利率下降的幅度更大。

    还贷小贴士

    A、用足公积金贷款

    B、月供不能超过家庭月净收入的40%,经济不景气的话,最好不要超过家庭月收入的20%

    C、要储备至少6个月的房贷资金,以备不时之需。

    D、不要怕麻烦,要多选择几家银行,多问一些产品,让银行为自己做房贷还款的测算,尤其要关注公积金的贷款额度、利率的优惠程度、提前还贷的约定、气球贷、随贷随还等产品的了解等,可以节省利息,保留一些投资机会。



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